HSA/FSA：让美国顾客用税前的钱买单

美国有一笔从工资里税前扣的钱，只能用来看病，其中叫 FSA 的那种，年底花不完就作废、归雇主。2023 年大约一半的持有人有钱没花完，平均每人 436 美元。手里攥着这笔钱的，是大公司的全职白领，30 到 44 岁，上过大学，有孩子，家庭收入在美国前三分之一。

让美国消费者能用这笔钱买你的东西，对品牌就是一条新渠道。这里面已经有中国牌子了，比如 安克。

先分清两种账户

一种叫 HSA，健康储蓄账户，买了高自付额医保的人才能开，钱属于个人，能一直存下去，没有截止日。另一种叫 FSA，弹性支出账户，雇主给员工开的，当年不花完就作废。年底抢着花钱的是后面这种。两种都只能花在美国国税局认定的医疗支出上，用它们付款，等于顾客省下三成左右的税。

谁手里有这笔钱

37% 的美国人说自己有其中一种账户。能不能有，看你的雇主和工资：私营公司里 39% 的员工能开 HSA，工资最高的四分之一里有 62% 能开，最低的四分之一里只有 20%；500 人以上的大公司里 58% 的人能开，100 人以下的小公司里只有 27%。他们平时在 CVS、Walgreens 这类连锁药店花，一半以上的人直接刷账户配的那张借记卡。

他们的痛点，是不知道这笔钱能买什么。给他们看 19 类合格商品，平均只认得出 8 类；四分之一的人说，在店里根本判断不出一样东西能不能用这笔钱买。

年底清余额的人买什么，有一家只卖合格商品的网店 FSA Store 公布过 2024 年的十大热销：脚底循环板、体脂秤、眼部按摩仪、按摩枪、去脚皮机、红光板、防晒霜、加热垫。全是 50 到 300 美元的小器械，正好是很多深圳卖家在做的品类。

进门有两条路

第一条，产品本来就在国税局的合格清单里。眼镜、隐形眼镜、防晒指数 15 以上的防晒霜、吸奶器、体温计、血压计、非处方药、卫生巾这些，天生就算医疗支出。

要做的是把产品登记进一份叫 SIGIS 的全国合格清单。它是一家行业协会维护的、按商品条码编的名单，顾客刷卡时收银系统拿购物车里每件商品的条码去对这份名单，对上的就从账户里扣。登记的会员费最低一档一年 100 美元。进了清单，亚马逊、沃尔玛、TikTok Shop 会按条码自动认，在你的商品页打上「可用 HSA/FSA 支付」，不用在每个平台单独申请。

第二条，产品不在清单里，比如按摩枪、跑步机、智能戒指、补剂。这类东西平时算普通消费，但如果医生为某个具体病症开了证明，就能算医疗支出。这张证明叫医疗必要性证明。

有三家公司把「开证明」这一步做成了结账页上的一个按钮，分别叫 Truemed、Flex、Sika。顾客结账时选它们，填一份健康问卷，由独立的持照医生审，通过了就能刷医疗账户的卡。装起来快的说 20 分钟能上线。它们怎么跟商家收费不公开，Truemed 2024 年说过平均抽 8%。

这两条路很不一样。第一条干净、便宜、没争议；第二条增长快、案例多，也是美国国税局 2024 年 3 月公开点过名的那种。国税局说得很清楚，只凭顾客自己填的健康信息开出来的医生证明，不能把普通消费变成医疗支出。报销一旦被认定不合格，补税和罚款落在顾客头上，退货和差评回到品牌头上。

谁已经在里面了

Amazfit 是华米科技的智能手表品牌，主要在亚马逊和自己的独立站上卖。它接入 Truemed 之后公布过三个数：客单价涨了 32%，独立站收入的 14% 通过这条路成交，投在 Facebook、Instagram 上主打「可用医疗账户支付」的广告，回报比别的广告高 30%。

安克 用了两个牌子，各走一条路。它的音频品牌 soundcore，2025 年黑色星期五前四天官宣，199.99 美元的睡眠降噪耳塞能用医疗账户付，走的是第二条路，要医生证明。它的母婴品牌 eufy，卖的吸奶器本来就在合格清单里，走第一条路，官网写明不需要任何证明。

能查到走这条路的中国品牌还有 Renpho、Ulike、COROS、RingConn、WalkingPad、JOVS、Momcozy。品类集中在可穿戴、家用美容仪、按摩理疗器械、家用健身器材，价格在 100 到 900 美元之间。它们官宣的日子几乎都扎在 11 月和 12 月，卡着 FSA 的年底截止日。

也有品牌不直接刷卡。Garmin 和 WHOOP 选的是保守接法，顾客先用普通卡付，拿到证明自己去报销。Peloton 的页面写着「如果不符合条件，发货前随时能取消」。

什么牌子适合走这条路

产品本来就合格的，比如防晒、吸奶器、血压计、眼镜，一年 100 美元进清单，三大平台自动认，这条先做。产品不在清单里的接服务商，适合可穿戴、美容仪、按摩器械、健身器材这类客单价 100 美元往上、又能跟健康沾边的东西。